Qu’il s’agisse d’un accident ou d’un problème de santé, une hospitalisation peut arriver à n’importe quel moment de votre vie. Cependant, la sécurité sociale ne prend pas entièrement en charge l’hospitalisation, dont les frais sont généralement élevés et peuvent rapidement augmenter en fonction du séjour. C’est pour cette raison qu’une bonne mutuelle hospitalisation est essentielle en complément de la mutuelle santé classique.
Qu’elle soit de courte ou de longue durée, l’hospitalisation engage des dépenses très importantes, que cela soit pour une hospitalisation dans un centre spécialisé ou à domicile. Les dépassements des frais font légion, surtout en cas de chirurgie. Si une mutuelle santé prend en charge les soins de base, la mutuelle hospitalisation vient en complément de celle-ci pour permettre de rembourser jusqu’à l’intégralité des frais hospitaliers.
Parmi les principaux coûts au cours d’une hospitalisation figure le forfait hospitalier journalier, qui s’élève en général à 20 euros et qui n’est pas pris en charge par l’assurance maladie de base. La chambre individuelle (qu’on ne partage pas avec d’autres patients) coûte quant à elle en moyenne 60 euros par jour et n’est également pas prise en charge par l’assurance maladie.
Il faut aussi tenir compte des dépassements d’honoraires des praticiens, des anesthésistes et des chirurgiens, qui peuvent atteindre plus du double du tarif conventionnel mentionné par l’assurance maladie. Cette dernière ne prend en charge que 70 % des frais d’anesthésistes. Il faut également compter les services annexes tels que le wifi et la télévision, qui sont entièrement à la charge du patient. Il est aussi essentiel de penser à la sortie de l’hôpital, qui nécessite parfois des frais de transport et des séances de rééducation. L’assurance maladie ne prend en charge que 65 % du transport avant et après l’hospitalisation et 60 % de la rééducation.
Une bonne mutuelle pour l’hospitalisation doit permettre de rembourser au moins les 20 % de frais de séjour non pris en charge par la sécurité sociale ainsi que les dépenses diverses liées au confort. À noter qu’il existe deux types d’assurance hospitalisation. Le premier est une mutuelle collective contractée par l’employeur pour ses employés et qui peut (sur demande) être étendue à la famille de celui-ci. Le second est individuel et directement contracté par la personne concernée auprès d’un assureur privé.
Les meilleures mutuelles pour une hospitalisation
Le principal avantage d’une mutuelle hospitalisation est qu’elle propose des taux de remboursement plus élevés qu’une mutuelle classique, et ce avec des cotisations plus faibles. Les meilleurs contrats sont ceux offrant des remboursements aux frais réels, ce qui signifie que le montant non pris en charge par la mutuelle santé est totalement remboursé. Certaines garanties permettent aussi de couvrir de prestations d’assistance pendant ou après l’hospitalisation, telles que la garde d’enfants, l’aide ménagère, la livraison de courses ou de repas, etc.
Certaines mutuelles proposent des taux de remboursement allant jusqu’à 400 % pour les frais d’analyse et d’IRM. D’autres remboursent les honoraires des kinésithérapeutes à 300 %, tandis que d’autres peuvent prendre en charge les séjours dans un centre psychiatrique (pour une durée limitée). À noter toutefois que ce type de mutuelle ne couvre pas les frais médicaux basiques, tels que la consultation chez un généraliste, les médicaments ou encore les soins optiques et dentaires.
Dans quels cas adopter une mutuelle hospitalisation ?
Bien qu’une mutuelle hospitalisation soit en principe adaptée à tout le monde, elle peut s’avérer particulièrement intéressante dans des cas spécifiques. Elle est par exemple très utile en cas d’intervention chirurgicale programmée, ou en cas de maladie chronique nécessitant des hospitalisations fréquentes. Dans ces situations, il est possible d’évaluer avec plus ou moins de précision les besoins et choisir ainsi la couverture adaptée.
D’un autre côté, il est aussi possible de choisir de souscrire uniquement à une mutuelle hospitalisation, sans nécessairement s’engager pour une prise en charge globale. En d’autres termes, si l’on a la possibilité de subvenir à ses frais de santé habituels sans s’appuyer sur une mutuelle santé, il est possible de souscrire uniquement à une couverture pour les hospitalisations.
Par ailleurs, avant d’adopter une mutuelle hospitalisation, il est essentiel de tenir compte de l’âge. En effet, avec le vieillissement, le risque de maladies chroniques et donc d’hospitalisation est plus élevé. Le montant des cotisations pour une assurance hospitalisation augmente ainsi avec l’âge. Pour les plus de 60 ans, il est aussi possible de se tourner vers une mutuelle senior, qui prend en compte des besoins plus spécifiques que le pack standard.